Dalla richiesta alla stipula del contratto di mutuo.

L'istruttoria

Con l'istruttoria l'intermediario verifica il reddito, il patrimonio e le garazie offerte dal cliente per valutare la sua capacità di rimborso nel tempo.

I documenti

Ogni intermediario ha le sue procedure, ma in genere i documenti da presentare riguardano:

1. informazioni anagrafiche, quali età, residenza, stato civile, eventuali convenzioni patrimoniali stipulate tra coniugi;


2. informazioniche certificano la capacità di reddito: per i lavoratori dipendenti, la dichiarazione del datore di lavoro che attesta l'anzianità di servizio almeno l'ultimo cedolino dello stipendio e la copia del modello CUD (oppure il modello). Per i lavoratori autonomi o liberi professionisti, le ultime dichiarazioni dei redditi, l'estratto della Camera di Commercio Industria e Artigianato, l'attestato di iscrizione all'albo se professionisti;


3. informazioni relative all'immobile, per esempio la copia del "compromesso" di vendita, la planimetria, il certificato di abitabilità, l'ultimo atto di acquisto o la dichiarazione di successione.

 

Le garanzie

La prima garanzia che l'intermediario richiede è l'ipoteca, che gli dàil diritto di far vendere il bene se il cliente non può restituire il finanziamento. Per determinare il valore dell'immobile, e quindi della garanzia, l'immobile viene prima sottoposto a una perizia. Il cliente può abitare nell'immobile ipotecato e può affittarlo. Venderlo può essere più complicato. Il finanziatore potrebbe richiedere altre garanzie oltre l'ipoteca, per esempio quando il cliente ha un reddito basso rispetto alle rate, non ha un lavoro stabile o chiede un mutuo per un ammontare superiore all'80% del valore dell'immobile. Tra le garanzie più diffuse c'è la fideussione, rilasciata da un soggetto diverso dal cliente che richiede il mutuo. Con la fideussione il garante risponde della restituzione dell'intero finanziamento con tutti i suoi beni.

I tempi

I tempi per ottenere il mutuo, cioè quelli che intercorrono tra la presentazione della documentazione e l'effettiva erogazione della somma, oscillano di solito dai 30 ai 60 giorni.

I principali passi sono:

1. richiesta e presentazione dei documenti,


2. valutazione del reddito,


3. perizia tecnica e relazione notarile,


4. delibera finale sulla successione del finanziamento,


5. firma del contratto,


6. erogazione del mutuo.

 

Il cliente può scegliere il notaio a cui rivolgersi. Il mutuo di solito non viene erogato il giorno della firma del contratto, ma solo dopo alcuni giorni, quando secondola legge l'ipoteca ha normalmente raggiunto un maggior grado di sicurezza.